专题 税延养老险投资细则将出 市场迎来增量资金

中国财富网讯（田欣鑫）5月13日就是母亲节，你准备给母亲送一份怎样实用又贴心的礼物呢？是一束花、一套衣服、一顿晚餐，还是一个红包？

其实，仅在这一天送出礼物远不足以表达对母亲的关怀，为她制定一份保险计划，给她的未来配置充足的保障更有意义。

50岁以上的女性投养老险和重疾险不划算，容易出现保费倒挂现象，即累计保费超过保险金额的情况。所以，对于中老年女性的整个保险配置以社保、意外险、防癌险、医疗保险为主，另外再辅助以女性疾病险。

社会医保：国家提供的真金白银福利

虽然重点是配置商业保险，但在配置之前，还是要提醒大家，不要忘了国家提供的社会保障。

新型农村合作医疗、城镇居民社会养老保险、城镇职工社会保险都是基础保障，是国家提供的真金白银福利。城镇居民医疗保险和新农合保险的个人参保费用低，但报销医疗费用能达到80%左右，如果母亲还没有社会医保，一定要去当地街道办事处或社会保障局办理。

社会医保的缺点就是报销限制多，且住院大病医疗自付的比例也很高，部分进口药品和营养药也不在报销范围内，所以，在做好医保基础保障之后，还需要通过配置商业保险来保障母亲的健康。

意外险：理赔概率高年纪渐长要优先配置

对于中老年人来说，商业保险首先要选择意外险，母亲年纪渐长，行动力和反应能力开始退化，遭受意外伤害的概率要高于其他年龄的群体，容易出现摔伤（骨折）、扭伤，甚至车祸等情况，发生理赔的概率较高，一定要优先配置。

为母亲配置意外险，建议购买含有意外医疗责任的品种，保障额度一定要尽量选择高的，最好是不限制社会医保范围的产品。以某老年人综合意外险为例：

防癌险：较少预算换取大保障

伴随着身体机能的下降，很多中老年人会面临癌症的困扰，癌症也可以说是中老年人发病概率非常高的一种重疾，而中老年人购买重大疾病险已经不划算，为母亲购买一份防癌险，可以通过较少的预算保障母亲的健康。

防癌险和重疾险一样都是给付型，即一旦确诊，保险公司就会按照保额赔钱，被保人再根据安排使用这笔钱治疗。以某老年防癌险为例：

高端医疗保险：避免大额医疗支出冲击家庭财务

防癌险毕竟不是重疾险，保障的范围还是有限，比如老年人易患的心脑血管疾病就没有保障，因此，在意外险、防癌险的配置基础上，还应该考虑配置高保额的医疗险，避免重大疾病的大额医疗支出给家庭财务带来的冲击。

需要注意的是，高端医疗险在投保的时候，对母亲的身体条件要求比较高，如果母亲有严重的高血压、糖尿病或者冠心病等就可能无法购买。

另外，因为医疗险是短期保险产品，不能保证可以续保，这一点也需要注意。以某“百万医疗险”为例：

女性疾病险：保费便宜针对性强

以上介绍的保险对于性别的区别不大，仅在保费上有微弱差异，目前很多保险公司还针对女性特殊疾病，开发出女性健康保险。比起一般的重疾险，这类险种的保费相对便宜，保障的范围也从最普遍的重大疾病转为女性最容易发生的重大疾病。

但这类保险比较适合年轻一点的母亲，年龄在40岁至60岁左右最为广泛。另外，在购买之前，一定要注意查看，是否包括乳腺癌、子宫颈癌、卵巢癌等女性器官癌症以及系统性红斑狼疮、类风湿关节炎等。以某适用20周岁至65周岁的女性特定疾病保险为例：

以上，已基本覆盖母亲未来健康保障的方方面面，合计3000元左右就能为家里的“半边天”提供充足的保护后盾。消费有限，而孝心无价，最后祝天下每一位母亲节日快乐！